“金融科技的發展為銀行服務中小企業創造了更多有利條件，在大數據、雲計算等科學技術的助力之下，銀行可以為中小微企業提供更多的有效供給。” 中國建設銀行董事長田國立表示。

近期，民營企業融資難、融資貴問題受到業內廣泛而密切的關注，中央與監管層不斷釋放政策利好，銀行機構紛紛專題研究紓困民企融資對策。在銀行機構開出的諸多“藥方”中，加強金融科技應用以解決信息不對稱、民企違約風險高等問題，或成為緩解民企融資難、融資貴的關鍵一招。

科技賦能民企融資風控

“現代科技給了我們解決難題的機會。建行最近專門針對小微企業設計開發了大數據智能APP‘惠懂你’，這個APP軟件會指引客戶到就近的網點開戶，第一次辦完手續，以后不用再去銀行，可以直接在網上辦理，而且是24小時提供服務。這個APP真正推出才1個多月，現在已有100多萬用戶。在這之前，我們也推出了‘雲稅貸’等大數據產品，能夠做到1分鐘就把貸款放下來。”田國立介紹說。

事實上，要破解銀行不願貸、不敢貸的問題，除了需要監管層的利好政策釋放之外，還需要銀行機構通過提升自身金融科技運用水平來實現對民企信貸風險的及時識別、判斷與控制。“正如不少業內人士提出的，大數據風控技術的應用或成為優化民營企業金融服務的重要手段，但需要注意的是，技術的應用本身能夠幫助銀行提高風險識別能力，但並不能改變民企風險的本質。因此，通過數字化技術構建起服務民營企業的生態圈才是破解融資難題的關鍵。” 國家金融與發展實驗室銀行研究中心主任曾剛在接受《金融時報》記者採訪時表示。

目前，建設銀行在運用大數據破解信息不對稱難題方面走在了銀行機構的前列。該行依托歷時6年打造的“新一代”核心系統，打通全行不同渠道、不同部門數據壁壘，實現對小微企業和企業主信息的系統整合，同時廣泛聯通稅務、工商等外部公共信息，以大數據手段精准分析小微企業生產經營和信用狀況，為小微企業融資有效增信，推動批量精准獲客。在此基礎上，該行從交易、結算、納稅等場景切入，圍繞小微企業實際需要創新定制系列產品，形成分類分層的產品體系。

工商銀行則採取了兩大措施助力民企融資，據工商銀行董事長易會滿介紹：一是在系統和全社會開展了“工銀普惠行”活動，爭取普惠金融貸款3年翻一番﹔二是面對大中型民營企業，舉辦了跟100家民營骨干企業的合作簽約，涵蓋了裝備制造、食品飲料、節能環保、IT電信、紡織、化工等多個行業。“我們想在關鍵時期為民營企業穩信心、穩預期、渡難關注入正能量。” 易會滿說。

區塊鏈助力供應鏈金融

專家認為，針對中小企業融資難、融資貴的問題，供應鏈金融或是有益的探索。在供應鏈金融體系下，銀行隻需重點關注產業鏈中的核心企業，通過管理上下游的貿易流與資金流，整體、動態把握中小企業的信息，進而將單個企業不可管控的風險轉化到整個供應鏈上，即可大幅降低違約可能性。

然而，目前的供應鏈金融並未能夠很好地解決中小企業融資難題，原因在於銀行機構出於風險管理考慮，仍會以核心企業主體信用為主，風險傳遞的擴散性使得銀行大多隻能局限於一級供應商與經銷商授信，而距離供應鏈較遠的中小企業融資需求依舊無法得到滿足。

此外，由於中小企業自身經營規模小、管理水平有限，他們普遍難以自証其還款能力，加之抵押物資源稀缺、范圍小，除卻核心企業的信用外，中小企業通常難以獲取其他保障。如此一來，能搭上供應鏈金融這班“快車”的企業數量十分有限，急需資金的邊緣小微企業遠未達到供應鏈金融門檻。

“通過區塊鏈技術穿透傳統底層，這對傳統供應鏈金融是一個顛覆。”某國有大型商業銀行電子銀行部的一位經理坦言，銀行之前做了很多的供應鏈融資，由於信息不對稱等風險制約，供應鏈仍然主要圍繞大型核心企業進行，區域性企業、中小企業未能有效覆蓋，而通過區塊鏈技術應用，有望解決這一問題。

瀚德金融科技研究院副研究員周鈺筠認為，區塊鏈以其特有的技術優勢，如去中心化、透明化、不可篡改、可溯源等，引入智能合約、BaaS等中間層技術應用，可有效解決當前中小企業融資面臨的諸多痛點，由區塊鏈賦能后的供應鏈金融在中小企業融資中將擁有廣闊的市場。

區塊鏈應用落地助推民企“走出去”

近期，多家銀行區塊鏈應用密集落地。包括跨境支付、福費廷交易、區塊鏈電子發票等。可以預見的是，在我國進一步擴大對外開放的時代背景下，銀行機構區塊鏈應用的落地將更多地聚焦於企業的跨境金融服務，這可能極大地推動民營企業“走出去”。

近日，中國銀行、中信銀行、民生銀行設計開發的基於“分布式架構、業務環節全上鏈、系統銜接全自動”的區塊鏈福費廷交易平台成功上線，並於當日完成首筆跨行資產交易。據悉，這是繼2017年6月國內首個銀行間“區塊鏈國內信用証”項目上線后，銀行業又一個拓展區塊鏈實際應用的創新項目。

據介紹，區塊鏈福費廷交易平台的成功上線是金融科技生產力與銀行真實業務需求的有效契合，將重塑銀行間資產交易流程，極大提升資產交易效率和安全性，最終優化客戶體驗，更好地支持包括民營企業在內的國內企業“走出去”。

中國銀行則於日前通過區塊鏈跨境支付系統，成功完成了河北雄安與韓國首爾兩地間客戶的美元國際匯款，這是國內商業銀行首筆應用自主研發區塊鏈支付系統完成的國際匯款業務，標志著銀行機構運用區塊鏈技術在國際支付領域取得重大進展。

近日，招商銀行深圳分行在為客戶辦理貴金屬購買業務后，通過系統直聯深圳市稅務局區塊鏈平台，成功為客戶開出了首張區塊鏈電子發票。此外，該行自2016年開始區塊鏈應用場景建設以來，已連續投產跨境支付、同業簽約、ABS、票據轉讓等多個區塊鏈應用項目。

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