案例

本報記者 姜業慶

記者日前從浙商銀行了解到，浙商銀行的“一種區塊鏈密鑰管理系統及方法”被國家知識產權局授予發明專利，是為數不多在區塊鏈技術領域具有專利的商業銀行之一。目前，該行還有多項區塊鏈相關專利正在實審中。

據悉，該行近來通過探索金融科技、構建了“平台化服務銀行”，實現了區塊鏈技術在公司業務、零售業務和金融市場業務的全覆蓋。

區塊鏈+供應鏈

區塊鏈本質上是一種去中心化的分布式數據庫，是分布式數據存儲、多中心的點對點傳輸、共識機制和加密算法等多種技術在互聯網時代的創新應用模式。

作為無法篡改的高科技“賬本”，區塊鏈技術在經濟金融領域最直接的應用就是紓解供應鏈上的應收賬款沉澱難題。一直以來，企業在實際經營中大量採用賒銷模式延期結算，由此形成的應收賬款滯壓導致企業融資難、融資貴問題凸顯，制約著企業的周轉和發展。截至2018年末，我國規模以上工業企業應收賬款總額14.3萬億元，佔主營收入的13.99%，應收賬款的平均回收期為47.4天。

紓解中小企業融資難，盤活應收賬款是關鍵。此前中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發的《關於加強金融服務民營企業的若干意見》指出，商業銀行要依托產業鏈核心企業信用、真實交易背景和物流、信息流、資金流閉環，為上下游企業提供無需抵押擔保的訂單融資、應收應付賬款融資。

為具化這一政策精神，浙商銀行積極打造應收款鏈平台，通過運用區塊鏈技術去中心化、公開透明、智能合約和不可篡改的特性，來解決應收賬款登記、確權等難題，把應收賬款改造成為區塊鏈債權流轉工具，幫助上下游中小企業盤活滯壓的金融資產，助力融資暢通。

對應收款鏈平台上的核心企業來說，其簽發的區塊鏈應收款可在供應鏈商圈內流轉，有利於構建健康穩定的供應鏈生態圈﹔對上下游中小企業來說，其收到核心企業簽發的區塊鏈應收款后，不僅可分拆流轉給上游供應商，還可隨時轉讓給銀行進行融資，從而有效化解應收賬款滯壓煩惱，幫助企業乃至整體產業“去杠杆、降成本”。

區塊鏈+商圈

來自江蘇蘇州的吳江興盛包裝材料有限公司就是浙商銀行探索區塊鏈技術應用的受益者之一。

公司主營紙箱輔料，為國內規模最大的滌綸制造商恆力化纖供貨，銷售金額佔公司銷售收入逾四成。此前，興盛包裝與恆力化纖多以商票結算，結算周期長、票據盤活難。“大企業給的訂單資金佔壓公司的流動資金，拖久了，企業受不了。”企業負責人回憶說，流動資金緊張時，想向銀行貸款，又苦於沒有合適的擔保抵押。

浙商銀行運用應收款鏈平台為恆力化纖搭建了供應鏈商圈。在平台商圈上，恆力化纖採用“付款人簽發、承兌”模式向興盛包裝等其他供應商簽發應收款，並利用自己“閑置”的授信額度，向銀行申請保兌。和不易盤活周轉的商票不同，供應商們在這一平台上收到區塊鏈應收款后，可以在浙商銀行直接變現或提用短期貸款，並且這一切都可以在線完成。

截至2019年9月末，已有包括興盛包裝在內的近60家來自上海、江蘇、浙江的上下游企業加入恆力化纖的商圈，累計簽發金額4.5億元，提用小企業短期貸款余額約2.3億元﹔而恆力化纖在攜手浙商銀行幫助一批中小供應商獲取較低成本融資、共享金融科技紅利的同時，也進一步梳理和鞏固了自己的供應鏈關系，拓展了自己的供應鏈“微笑曲線”。

截至2019年6月末，類似這樣的平台，浙商銀行應收款鏈平台共落地1800多個，幫助8000多家企業融通了1700多億元資金，切實疏通了各類企業尤其是中小企業的資金堵點。

區塊鏈+ABN

在做大應收款鏈平台的用戶基礎和交易規模的基礎上，浙商銀行還探索推進區塊鏈應收款進行資產証券化模式，幫助企業的區塊鏈應收賬款鏈接債市藍海，獲取低成本融資。

2018年8月，“浙商鏈融2018年度第一期企業應收賬款資產支持票據”（以下簡稱“浙商鏈融”）成功發行。作為銀行間市場首單應用區塊鏈技術、直接以企業應收賬款為基礎資產的証券化產品，“浙商鏈融”的基礎資產，即為應收款鏈平台上企業簽發及承兌的應收賬款。企業將其持有的應收賬款通過浙商銀行委托給受托人設立資產支持票據信托，后者以此作為載體發行資產支持票據。其中，區塊鏈技術增強了底層資產的透明度、公開性，簡化了操作手續，減少了中間環節，架設起了實體經濟企業與金融市場之間的通道，從而形成更廣闊的平台化生態圈，將債市活水導流至供應鏈上下游中小企業，實現對實體經濟企業的精准滴灌。

數據顯示，截至目前，浙商銀行共發行的企業應收款資產支持票據（ABN）12期、共計59.85億元，服務實體企業數百家。

“面對互聯網浪潮，我們順勢而為，運用大數據、區塊鏈等金融科技，不斷創新應用、迭代產品。今后，浙商銀行將繼續創新金融科技應用，構建‘科技+金融+行業+企業’綜合服務平台，建設‘平台化服務銀行’，更好地服務實體經濟。”浙商銀行行長徐仁艷說。

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