業內高度關注的數字貨幣再現新進展。繼8月3日央行2020年下半年工作電視會議指出將積極穩妥推進法定數字貨幣研發后，8月6日，一則四大行大規模內測數字貨幣的消息再次引發市場躁動。針對此事，北京商報記者向央行方面進行求証，暫未獲得進一步回應。不過，記者從接近銀行的消息人士處印証了該消息的真實性，該人士稱，從今年年中開始，數字貨幣研發測試已經開始呈現“加速度”發展。

多行內測數字貨幣落地場景

8月6日，據媒體報道，有數位國有大行人士表示，正在深圳等地大規模測試數字錢包應用，為數字貨幣正式落地進行測試准備。數字貨幣由央行牽頭進行，各家銀行此前數月正在就落地場景等進行測試。目前，部分大行內部員工已經開始使用，用於轉賬、繳費等場景。不過考慮到系統負荷等原因，目前還屬於內測階段。

北京商報記者注意到，這一消息也呼應了近期深圳為《關於金融支持粵港澳大灣區建設的意見》發布的《深圳市貫徹落實行動方案》（以下簡稱《方案》）。其中，為大力支持金融科技發展，《方案》提出研究制定出台金融科技專項扶持政策，開展金融科技節主題活動，開展金融科技創新監管試點，並積極參與、支持、協調央行數字貨幣各個場景應用在深試點等系列措施任務。

同時，近日央行在2020年下半年工作電視會議也指出，上半年已實現法定數字貨幣封閉試點順利啟動，下半年將積極穩妥推進法定數字貨幣研發。

“央行至少四次對法定數字貨幣的研發做出要求，態度依次為‘扎實推進’、‘加快推進’、‘繼續穩步推進’、‘積極穩妥推進’。” 國盛証券區塊鏈研究院宋嘉吉團隊指出，可以看出，四次會議對數字貨幣態度均有細微不同：第一次強調“穩”，第二次強調速度要“加快”，第三次重新增加“穩步”要求，第四次重新增加對速度的要求，強調要“積極”。 在該團隊看來，2020年央行工作會議對數字貨幣的兩次表態體現出：一方面，數字貨幣“牽一發而動全身”，需要審慎處理推出前后的相關風險，另一方面，在國際競爭加劇的當下，應當加快對數字貨幣的研發，以實現領先。

哪些場景有望率先“起飛”

“四大行大規模內測符合我們此前預期。”國盛証券區塊鏈研究院宋嘉吉團隊認為，接下來，數字人民幣落地的關鍵看點主要在於三方面，即賬戶側是否允許股份制銀行和第三方支付機構參與﹔清算側是否允許銀聯、網聯參與，或是成立新的清算公司﹔以及商戶側是否收取支付服務費、是否招募服務商、是否發放新牌照，以及何方補貼商戶和用戶等多個問題仍值得關注。

“內測數字貨幣有重要意義，今年以來，央行數字貨幣研究所便先后在多地進行數字貨幣封閉式內測，包括未來推出與大型商業銀行挂鉤的App，都是在原有數字貨幣設計的框架下不斷優化其運行模式，從技術上進行功能的完善。”南開大學金融學教授、聯儲証券董事兼首席經濟學家李全告訴北京商報記者，目前實測的重點不僅僅是對掃碼消費、轉賬、提現、充值等應用場景的測試，更要測試系統的穩定性和安全性，以備數字貨幣推出后金融市場的穩定運行。

復旦大學張江研究院教授、數字經濟研究中心主任陳文君同樣稱，數字貨幣內測是為了更大規模為數字貨幣推行做准備，從內測逐漸轉換為公測，是為了數字貨幣運行體系的安全、平穩、高效。同時，內測也是為了驗証商業場景的數字貨幣解決方案，對於數字貨幣運行體系功能的選擇、多方協同提升支付體系。

根據央行官員表態，推出數字貨幣有多重目的，包括提高效率、降低成本、防范洗錢風險、捍衛國家主權等。從目前內測情況來看，數字貨幣有望率先在哪些細分場景落地？又將如何影響大眾生活？

李全稱，數字貨幣如果落地，很有可能從原有商業銀行的傳統消費、儲蓄、投資類業務開始布局，聚焦於百姓的衣食住行，特別是在交水電費、煤氣費、暖氣費，或者是工資性所得的存款，或理財、基金定投等金融產品的投資等業務。但目前來看對百姓生活影響應該不大，隨著支付寶和微信支付等移動支付的模式日益普及，大眾生活已經習慣於相關的交易方式，市場不會有太大的變化。

陳文君則認為，數字貨幣有望率先在精准扶貧、財政補助、公共交通等細分場景率先落地。對於大眾的生活是悄悄發生影響，老百姓可能會在無網絡的情況下依然順暢支付，出境旅游在某些地方也可以直接使用。

距離推出仍有一定距離

北京商報記者注意到，針對數字貨幣的推出，央行透露的進展是：目前，數字人民幣研發工作遵循穩步、安全、可控、創新、實用原則，先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧會場景進行內部封閉試點測試，以檢驗理論可靠性、系統穩定性、功能可用性、流程便捷性、場景適用性和風險可控性。但目前的試點測試，只是研發過程中的常規性工作，並不意味數字人民幣正式落地發行。此外，針對何時正式推出，央行曾多次強調尚沒有時間表。

在李全看來，盡管已大規模內測，但距離數字貨幣的推出還有一定距離，且對現有貨幣體系的框架及運行應該不會起到實質性影響。

陳文君則指出，數字貨幣距離正式大規模推出還是有一定的距離，盡管內測消息很多，主要是在逐步克服推行中的困難，盡管如此，大規模應用當中還是會出現一些問題，如無電子設備人群的權益如何保護等。數字貨幣是供給側改革，在需求側，除了數字政務等場景，行業需求是否旺盛，大眾是否願意熱捧“數字貨幣”都是難點和挑戰。畢竟數字貨幣是全社會大流通的，需要各方的大力支持。

盡管數字貨幣落地仍面臨若干現實問題與技術挑戰。不過，在國盛証券區塊鏈研究院宋嘉吉團隊看來，“中國央行數字貨幣加速落地可期。從當前中國央行數字貨幣正在深圳、蘇州、雄安、成都試點，央行數字貨幣研究所已與滴滴達成戰略合作，此外數字貨幣研究所還與B站、美團等機構進行接洽等情況來看，這意味著數研所正通過商戶為數字貨幣向C端服務鋪路， 盡管數字貨幣的推出仍然沒有時間表，但試點動作仍有望加速。我們看好中國央行數字貨幣對電子支付產業鏈的帶動。”

北京商報記者 孟凡霞 劉四紅

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