每經記者 向江林 每經實習記者 肖世清 每經編輯 易啟江

　　12月24日，江蘇銀保監局公布20張銀行罰單，涉及招商銀行、平安銀行、常熟銀行、華夏銀行、郵儲銀行、渤海銀行、江蘇銀行、鎮江潤州長江村鎮銀行等8家銀行10個分支機構，而處罰依據很多是指向銀行信貸資金違規流入股市或樓市。

　　《每日經濟新聞》記者注意到，今年以來，人民銀行、銀保監會等監管部門多次提及堅持“房住不炒”的定位，而該定位還被納入十四五規劃。監管規定銀行信貸資金要有明確且合法的用途，但在實際操作中，依然有企業或個人通過各種手段將貸款用於炒房或炒股。

　　對此，中信証券研究所副所長、首席FICC分析師明明在接受《每日經濟新聞》記者採訪時表示：“從根源上看，貸款資金被挪用這種現象較為普遍的出現，在很大程度上源於我國資本市場的發展尚不成熟，投資者教育尚有欠缺，很多投資者沒有形成正確的投資理念、良好的財務管理和資產配置習慣。一些結構性的因素也是重要原因，比如房價的長期高速上漲，再加上房地產具備抵押品特性，容易滋生投機的土壤。最后，有的企業和個人違規貸款的手段較多，銀行在很多時候也難以分辨貸款的真實用途，導致信貸資金最終流入資本市場。”

　　有從業人士對記者表示：“一般來說，如果信貸資金流入樓市、股市是通過轉賬等交易方式的話，銀行是很容易監測到的。但事實上，銀行將資金劃入貸款人賬戶后，如果資金通過多次繞道再轉回貸款人的賬戶中，即使是流入股市、樓市，銀行也很難發現。”

　　8家銀行領罰 最多的被罰150萬

　　據每經記者統計，20張銀行罰單中，處罰依據很多是指向貸款資金違規用於炒房或炒股。

　　其中，招商銀行鹽城分行，因“向‘四証’不全的房地產項目發放貸款，個人經營性貸款資金流入樓市，授信資金用途管理不到位”，鹽城銀保監分局依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條第（五）項，對該行作出罰款85萬元的處罰決定。

　　此外，常熟銀行鹽城分行也被屬地銀保監局開出75萬元罰單。主要違法違規事實是“辦理無真實貿易背景的銀行承兌匯票業務;發放無真實用途貸款虛增存貸款規模;個人消費和經營性貸款用途與約定用途不符，部分貸款資金流入房地產市場”。

　　而郵儲銀行鎮江分行，因“未有效監督貸款使用情況且個人經營性貸款被挪作購房首付款,向購買主體結構未封頂住房的個人發放住房貸款”，被處以罰款55萬元。

　　平安銀行鹽城分行也被開出30萬元罰單，主要違法違規事實是“個人信用貸款資金流入股市”。

　　記者注意到，本次公布的罰單還包括江蘇銀行、渤海銀行、華夏銀行及鎮江潤州長江村鎮銀行，處罰決定書均在12月17日至12月21日期間作出。

　　其中，江蘇銀行更是被罰款150萬元，主要違法違規事實包括：以貸轉存、虛增存貸款規模﹔貸款三查不到位，貸款資金被挪用﹔票據業務貿易背景審查不嚴。

　　信貸資金被用於炒房炒股為何屢禁不絕？

　　值得注意的是，此前，央行在第三季度貨幣政策報告中提出，“牢牢堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，堅持不將房地產作為短期刺激經濟的手段。”此外，12月18日結束的中央經濟工作會議以及今年3月的政府工作報告、10月公布的“十四五”規劃建議，均重申“房住不炒”。

　　隨著互聯網貸款的興起，通過小貸等互聯網借貸平台借出的資金也極有可能被用於炒股或炒房，而且商業銀行無法直接監控借款人貸款的直接流向。

　　今年7月，銀保監會發布的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》指出，貸款資金用途應當明確、合法，不得用於房產、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產管理產品投資，不得用於固定資產和股本權益性投資等。如發現貸款用途違法違規或未按照約定用途使用的，應當採取措施提前收回貸款。同時，規定“單戶用於消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。”

　　雖然監管層層加碼，但在實際操作中，依然有企業或個人通過各種手段將貸款用於炒房或炒股，且此類現象屢禁不絕。

　　一西部地區國有大行信貸經理告訴《每日經濟新聞》記者：“銀行在貸前審查環節中，可謂防不勝防。一些貸款人通過虛構貸款用途，提供無真實交易背景的消費合同，比如，買車、裝修等，這就加大了審查難度。”他進一步表示，當銀行發現客戶資金用於其他用途，肯定想收回，但是錢已到客戶手中使用了，沒法返還。

　　實際上，信貸資金流入股市、樓市手法隱蔽、花樣繁多，同樣加劇了銀行的審查難度。

　　一東部地區銀行信貸員對記者表示：“一般來說，如果信貸資金流入樓市、股市是通過轉賬等交易方式的話，銀行是很容易監測到的。但事實上，銀行將資金劃入貸款人賬戶后，如果資金通過多次繞道再轉回貸款人的賬戶中，即使是流入股市、樓市，銀行也很難發現。”

　　此外，也有從業者向記者坦言：“銀行是做資金業務的，而資金都是利益導向型的，銀行方面主要看重的是能夠回流獲得收益即可。而信用貸對貸款用途審核不嚴，借款人便可輕易將信用貸轉出用作其他用途。

　　數字貨幣有助於銀行信貸資金的把控

　　明明向記者表示，從根源上看，貸款資金被挪用這種現象較為普遍的出現，在很大程度上源於我國資本市場的發展尚不成熟，投資者教育尚有欠缺，很多投資者沒有形成正確的投資理念、良好的財務管理和資產配置習慣。一些結構性的因素也是重要原因，比如房價的長期高速上漲，再加上房地產具備抵押品特性，容易滋生投機的土壤。最后，有的企業和個人違規貸款的手段較多，銀行在很多時候也難以分辨貸款的真實用途，導致信貸資金最終流入資本市場。

　　值得注意是，信貸資金違規進入樓市，帶來的負面影響是顯而易見的，導致房價偏離實際價值、房價收入比不斷升高。

　　明明認為：“信貸資金違規流入股市、樓市的危害是多方面的。對於實體經濟而言，會削弱央行貨幣政策的效果，降低銀行信貸支持實體經濟的能力﹔對於金融市場而言，大量資金涌入容易助長資產泡沫，引發資本市場大幅波動﹔對於違規借貸進入股市或樓市的居民或企業主體而言，他們不僅增加了自身的財務杠杆，自身的風險暴露有所增加，同時也提高了整個金融市場的杠杆水平，最終使系統性金融風險上升。”

　　當記者問及銀行應該如何做好貸后管理時，明明指出：“銀行應該加強貸款使用的精細化管理，更多使用‘實貸實付’的貸款資金支付方式，確保貸款資金按約定用途使用。加強貸后的跟蹤監控，掌握資金真實的流向，一旦發現違規流入股市或樓市，可以考慮終止貸款合同。擁抱科技，積極配合央行數字貨幣的發行和使用，將有助於加強對於銀行信貸資金的把控。”

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