一般来说，货币有三种表现形态：现金货币、电子货币、数字货币。与之相对应，支付可分为现金支付、电子支付和数字支付。这三种支付方式可以并存，但具有替代性，可以相互转化。它们各有特点、利弊，为市场主体和社会公众提供了多样化的支付选择。

　　先看一下现金货币。现金货币具有法偿性、应急性、私密性、仪式性、交际性、收藏性。所谓法偿性，即依照有关法律法规规定，是一个国家或经济体的法定货币，可以用于支付境内一切公共和私人的债务，任何单位和个人不得拒收；所谓应急性，指在其他方式受限情况下，可以用于极端或特殊状况下的支付结算；所谓私密性，即具有不可追溯性、不可逆性，能够比较好保护支付交易隐私；所谓仪式性，即现金可作为传统交往、礼仪、习俗、赠予等载体，给人以仪式感；所谓交际性，即面对面的现金交易可产生一次交际行为，拓展交流机会；所谓收藏性，即现金钞票及硬币中除了本身的价值，还蕴含诸多元素，包括政治、历史、文化、社会、经济以及工艺、印刷、防伪等技术，是钱币收藏者的收藏对象。当然，现金支付也有其局限性，携带不方便、不安全，不易找零，存在假币和传播病菌的风险。

　　然后看电子货币。电子货币随着信息科技的发展应运而生，一般是指银行卡支付、网上支付、移动支付，比如我们平时用的借记贷记卡、网络支付、云闪付、微信支付等，这和银行账户体系是一种紧耦合的关系。紧耦合，原是一个物理学术语，后用于经济金融方面，意指两种事物紧密关联。电子支付须依赖网络信息方可实现。电子支付具有便捷性、经济性、可逆性、规模性等特点。所谓便捷性，即相对于实物现金支付，它更加便利高效；所谓经济性，即它的生产使用交易成本更低；所谓可逆性，即有交易痕迹和记录，可以进行全流程查验和追溯，并便于运用大数据进行分析研究；所谓规模性，即可用于大额资金支付结算。当然，电子支付信息容易被商业机构不合理利用，不能很好保护隐私和消费者权益。

　　最后看数字货币。数字货币是数字经济时代出现一种新的货币形态，分为央行法定数字货币和民间数字货币。央行法定数字货币具有法偿性、可逆性、便捷性、安全性、经济性、战略性等特点。除了现金货币、电子货币的一些特点外，它吸收了其他支付形式的优点，同时避免了一些缺点，相对比较安全。它是匿名可控的，能够有效保护个人隐私，通过使用区块链技术和加密技术，具有很强的防伪性和可逆性。另外，央行推出数字货币研发还出于一种战略考量，有助于争得先机、抢占数字经济的制高点，有助于应对民间数字货币的风险和挑战，有助于更好参与国际金融治理。当然，数字货币发展作为一种新事物，需要不断探索和实践检验，它对未来经济金融的影响也是一个值得高度重视的新课题。

　　现代社会，尤其是中国经济发展具有多元性、不平衡性和不充分性，三种货币形态并存是长期的，各有其存在的价值和意义。应当充分认识到这一点，更好关切和满足不同市场、不同地域、不同群体的多样化需求。

　　（作者为人民银行西安分行党委书记、行长）

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